关于央行数字货币的10个问答

作者：DCCI互联网研究院院长 刘兴亮

    央行数字货币要来了！

    之前网络上流传了一张央行数字货币在农行账户内测的照片。有媒体消息称，苏州相城区是央行数字货币(DC/EP)的重要试点地区。苏州相城区各区级机关和企事业单位，工资通过工农中建四大国有银行代发的工作人员，将在4月份完成央行数字货币数字钱包的安装工作。5月，其工资中的交通补贴的50%将以数字货币的形式发放。

    随后，央行大大方方承认了：当前网传DC/EP信息为技术研发过程中的测试内容，并不意味着数字人民币正式落地发行。

    央行还官宣了四个内测点，分别是：深圳、苏州、雄安、成都。

    针对这事，这两天接受了不少媒体的采访，把大家最感兴趣的10个问题集中回答一下：

    1、什么是央行数字货币？

    央行数字货币其实不是什么新鲜事，最早可追溯到2014年，那时候行长还是周小川。这么算来，已经有6年时光了。

    去年我曾多次预测，央行大概率会在今年上半年发行数字货币。你看，连我都能来预测预测，说明没那么神秘啦。

    简单点说，央行数字货币就是指中央发行的数字货币，属于央行负债，具有国家信用，与法定货币等值。

    央行数字货币研究所所长穆长春给出的定义是「其功能属性与纸钞完全一样，只不过是数字化形态」，「是具有价值特征的数字支付工具」。

    你是不是还是一头雾水？那我做个比喻吧。

    数字货币还是钱，跟现金是一样的。过去的钱，需要通过印钞厂嚓嚓嚓嚓的一张张的印出来，一个亿？那就得印100万张红色100块。数字货币就简单了，一个亿？那就是个电脑代码而已。你的眼睛还没眨完呢，小目标就实现了。

    2、DC/EP是什么意思？

    DC/EP就是央行数字货币的英文简称。其中： DC=digital currency就是数字货币 EP=electronic payment则是电子支付

    3、央行为啥要发行数字货币，有啥奥妙吗？

    没啥特别的奥妙。就是一个自然的发展趋势。

    从贝壳到刀币，到金银、铜钱，再到纸币，现在随着互联网、AI、区块链等技术的发展，数字货币的出现是一个必然趋势，仅此而已。

    我们应该庆幸，赶上了一个币种的更替，成为了货币演进的历史见证者。

    4、央行数字货币怎么用？没网络能支付吗？

    在手机上装一个APP，不需要绑定任何的银行账户，就可以用啦，有点像微信支付、支付宝，但少了绑定银行卡这个步骤。没网络也可以，两个手机一碰，就可以完成支付。

    也不一定是手机，智能手表、智能眼镜、智能项链、智能裤袋、智能鞋里安装了，都可以。

    最安全的是用专门的固体数字钱包，一个专门的硬件。除了数字钱包，没有别的用途，比你用手机里的APP安全。

    5、数字货币和微信支付、支付宝有什么区别？

    表面看，数字货币和支微信支付、支付宝有的区别不大，其实背后区别太大啦，我来亮三点：

    左一点：你现在去买东西，要问一下能用微信能用支付宝吗，因为对方可能不用，你也没办法，比如一些国营停车场、高速收费站不用。但央行数字货币，如果对方拒绝使用，那就是违法。

    右一点：微信支付、支付宝并不是货币，只是一种流通渠道，一种支付方式，而央行数字货币是法定货币，本质上完全不同。

    下一点：央行数字货币的背后，是国家信用；微信支付、支付宝的背后，是腾讯和阿里的企业信用。

    6、央行数字货币和比特币有什么区别？

    央行数字货币的消息传出来后，很多人惊呼：国家来发币啦！很多虚拟货币的从业者甚至喜极而泣！

    其实，这些人想多了，央行数字和比特币、以太坊、Libra等根本不是一回事，有着本质区别。

    央行数字货币是法定的数字货币，是由国家来发行的；比特币等是非法定的数字货币，叫虚拟货币，简单来说，在法律允许的框架内，谁都可以发行。

    比特币的自然属性就是去中心化，而央行数字货币则是中心化地管理模式，央行数字货币与比特币代表的虚拟货币并不是同一种概念。

    央行的数字货币的本质，还是货币，比特币不是，所以它的价格波动就会很大。

    7、已经习惯了移动支付，习惯了不带现金，为什么还要推行数字货币？

    首先，虽然很多人习惯了移动支付，但是现金还是有很多的场景。现今流通的M0（纸钞与硬币）十分容易匿名伪造，以用于洗钱、恐怖融资等非法领域，央行设计数字货币就是要替代M0，增强货币的安全性，同时也增加洗钱、恐怖融资等犯罪活动的犯罪成本。

    其次，M0（纸钞与硬币）的发行、印制、回笼、储藏、防伪等各个环节成本非常高，用数字货币可降低这部分成本。

    再次，满足人们的一些正常的匿名支付需求。

    最后，国家的管理更方便了。

    8、央行数字货币会冲击微信支付和支付宝的地位吗？

    这个问题是媒体最喜欢问的，采访我的所有媒体几乎都问到了。

    这是一个行业问题，老百姓其实并不会特别关心。从消费者侧看，其实就是一个使用问题，背后的复杂关系、性质等并不关心，谁好用，谁方便，谁安全，就用谁的。

    短期看，支付宝和微信的使用场景已经很丰富，央行数字货币的推出或许不会带来太多惊喜。但从长期看，央行数字货币一定会冲击微信支付和支付宝的地位。

    9、现金会被全部替代吗？

    这个一定会，未来一定会迈向「无现金社会」的。这就是央行数字货币的初衷。但这个过程会很长，至少也得十来年，甚至几十年。

    10、会导致一些人失业吗？

    会的，围绕现金的生产制造流通等全产业链环节的相关人员，都面临着失业的风险。当然了，相关人员的失业和现金被全部代替一样，是一个漫长的过程。

    这些人员包括但不限于：（1）印钞厂的所有工作人员；（2）银行的大部分人员，特别是普通柜员；（3）运钞车司机、安保人员；（4）ATM机的生产、维修人员；（5）卖钱包的……

    过去，你家有人在银行工作，那是令人羡慕的，至少过年换新钱会来求你；过去，你家有人在印钞厂工作，那还是令人眼红的，就好像你家不会缺钱似的……

    世道，已经变了！